なぜQRコードなのか？
英国内の多くの企業が、加盟店に課される取引手数料のために、カード決済に対する不満を募らせています。これらの手数料は2019年から2024年の間に30％上昇し、その結果、マスターカードとVISAは英国の決済システム規制当局から調査を受けています。さらに、British Retail Consortium（英国小売連合）やFederation of Small Businesses（中小企業連盟）を含む英国の業界団体は、PSRに対してこれらの手数料の引き下げを求めています。英国ではカードが普及しており、消費者から人気の高い支払方法を受け入れる必要があることを考えれば、これは理解できるでしょう。
しかし、支払いを開始するために設計されたQRコードは、特にA2Aチャネルを通じて、高額な加盟店手数料を負担することなく支払いを受け入れようとする事業者にとって、大きなチャンスとなります。QRコードは静的QRコードであるため、消費者は1つのコードをスキャンするだけで決済を開始できます。特に、スマートフォンや特定のPOS端末で取引額に応じてコードを簡単に生成できることを考えると、ダイナミックQRコードも選択肢の一つとなります。つまり、この支払方法はあらゆる業者に受け入れられ、より財政的に包括的な市場を作り出すことができるといえます。
さらに、カード手数料のために値上げした加盟店は、他の事業者と競争するために価格を引き下げることができる可能性があり、その結果、消費者はQRコード決済の普及から恩恵を受けることになります。COVID-19のTrack and Traceシステムでの利用により、多くの消費者がQRコードの仕組みを理解しているため、消費者や企業を教育することが導入の大きな障壁になる可能性は低いでしょう。
NFC（近距離無線通信）もA2A決済に利用できる技術の一つで、リトアニアのフィンテック企業kevin.が欧州の加盟店のPOS端末でA2A決済を可能にしています。2024年8月、アップルはiOSのサードパーティ開発者がNFCによる決済を可能にすることを発表しました。しかし、英国の開発者はNFCによる決済を可能にするためにアップルに手数料を支払う必要があり、その結果、コストが他者に転嫁される可能性があります。このように、NFCはすでにPOSマシンを持っている企業にとって最小限の技術的変更を必要とするオプションであるにもかかわらず、QRコードによる取引は、A2A決済を行う際のこうした取引手数料の問題を軽減します。
QRコード決済のもう一つのユースケースは、国境を越えた取引です。英国ではすでに一部の加盟店が中国人観光客向けにアリペイを通じてこのサービスを提供していますが、普及率はまばらです。QRコード決済だけでなく、世界中の国内QRコード規格との相互運用性を提供することで、英国は多くの市場からの観光客により便利な決済を促進し、すべての関係者に利益をもたらすことができるでしょう。
英国はQRコード決済を受け入れるか？
A2A決済が普及しつつある今、QRコード決済の可能性は明らかだ。英国財務省が、英国におけるA2Aの成長を促進する手段としてQRコードを提案していることも、この可能性を後押ししています。この2つの決済方法は互いに促進し合い、結果として並行的な成長をもたらす可能性があるでしょう。
しかし、QRコード決済の主な障害となるのは、企業や消費者にこのソリューションを普及させることです。財務省の後押しがあったとしても、カード・ネットワークに対する規制の圧力によって加盟店手数料が引き下げられ、A2Aを採用するインセンティブが低下する可能性があります。英国のフィンテック企業であるAtoaが中小企業向けにQRコードを活用したA2A決済を実現しているように、英国にはQRコード決済の事例がいくつか存在しますが、英国政府は間もなく発表されるNational Payments Visionを活用してQRコード決済に対する姿勢を明確にし、消費者と加盟店のための新たな道筋を示すべきです。
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A2A決済の世界市場：2024-2029年
本ポストはジュニパーリサーチ社のブログ「A2A: The Case for QR Code Payments in the UK」を翻訳して再構成しました。英語の原文と翻訳内容に相違がある場合には原文が優先します。