スピーディーな支払いと安全性の両立は可能か？
Juniper Research (ジュニパーリサーチ) 社
Posted by Lorien Carter, Research Analyst
ここ数週間、「チェース銀行の不具合」が見出しを独占し、詐欺防止が脚光を浴びています(※結果としてそれは詐欺でした）。この事件は異常値なのでしょうか、それとも、より迅速な決済が求められる時代に詐欺が増加するのは避けられない例なのでしょうか？
チェース銀行の不具合：我々が学んだこと
「チェース銀行の不具合」は、TikTokなどのプラットフォームで、ソーシャルメディア・ユーザーが、自分宛に小切手を書いてチェース銀行口座に入金し、すぐに現金で引き出すことで、無料でお金を稼ぐことができることを宣伝した結果、従来の小切手詐欺が復活した、と表現するのが最も適切でしょう。
技術的な不具合で通常より早くお金を引き出せたのか、それとも銀行が通常、確認作業中に利用可能にする「フロート」を引き出したのかは不明です。しかし、いずれにせよ、この事件は、詐欺師が銀行の詐欺防止システムの脆弱性を利用するスピードの速さを示しています。この詐欺に関与した人数はまだ不明ですが、この事件は、デジタル金融リテラシー向上の取り組みがより広範に必要であることを強調しています。
Source: NYPost
将来を考えると、デジタル・ファーストの新しい世代は詐欺に強いだろうと思いがちです。実際、Z世代の57％、ミレニアル世代の60％が主にモバイル・バンキングを利用しているという調査結果もあり、デジタル詐欺はデジタルに疎い高齢者だけに起こるものと考えがちです。しかし、デロイトの調査データによると、Z世代はベビーブーム世代の3倍もオンライン詐欺に引っかかりやすいといいます。これには様々な理由が考えられます。ベビーブーマー世代よりもオンラインでお金を使うこと、セキュリティよりも利便性を好むこと、ハッキングされて詐欺に利用される可能性のあるオンライン上の存在感が高いこと、などです。しかし、詐欺が高齢者世代で一掃されるわけではないことは明らかであり、詐欺の発生件数が増え続ける中、積極的な介入が必要です。
プッシュ型決済詐欺の規制
プッシュ型決済詐欺は、詐欺師がソーシャル・エンジニアリングを利用して被害者を操り、取り消すことが難しいリアルタイムの決済を承認させる金融詐欺です。UKファイナンスは、これが国内で最も一般的なタイプの金融詐欺であり、2023年には4億5,970万ポンドの経済損失が発生すると推定しています。英国PSR（決済システム規制当局）はこれに対応するため、新たな規則を制定します。当初は41万5000ポンドまでのAPP詐欺をカバーする予定でしたが、その後8万5000ポンドに引き下げられました。さらに、この法律により、銀行は詐欺の可能性のある取引の処理をさらに72時間遅らせることができるようになりました。
しかし、これはFCA（金融行動監視機構）が、一部の決済機関が十分な理由もなく、支払いを遅らせたり、口座を凍結したりする時間が長すぎると指摘したことを受けたものです。これは、銀行が不正検知のバランスを取る上で直面する課題を浮き彫りにしています。偽陽性は顧客のキャッシュフローを混乱させる可能性がある一方、偽陰性は銀行に財務的な損失をもたらします。
この規制は今年10月に実施される予定で、銀行が不正検知ソフトウェアを改善する動機になると予想され、そのためにフィンテックと提携する可能性もあります。フォレンジック分析とパターン認識を利用した機械学習によるリアルタイム監視は、取引中の疑わしい行動を迅速に特定することで、安全な即時決済を可能にする可能性があります。さらに、このテクノロジーは不正検知ルールの動的な更新を可能にし、新たに発生する不正のパターンに適応します。
しかし、銀行は潜在的な倫理的懸念から、こうしたソリューションの導入をためらうかもしれません。倫理的な懸念があるためです。機械学習モデルは、偏ったデータセットで訓練された場合、グループに対する既存のバイアスを再現、あるいは増幅することが知られています。これを防ぐためには、モデルの学習時にバイアスの監査と公平性を高める戦略を採用する必要があります。
詐欺の未来： 暗号通貨詐欺
暗号通貨は、分散型ブロックチェーン上に記録される電子マネーの一形態であり、迅速かつ低コストでグローバルな決済を提供します。しかし、その反面、保護機能が低下しています。このスピード、仲介者の欠如、匿名性が詐欺師を惹きつけます。2023年、米国の人々は暗号通貨関連の詐欺で56億米ドルを失いました。
暗号詐欺の苦情は金融詐欺の報告全体の10%に過ぎませんが、被害総額の50%近くを占めています。ブロックチェーン取引は不可逆的であるため、ユーザーが社会的に操作されて暗号通貨ベースの支払いを承認した場合、そのお金が戻ってくる可能性は極めて低くなります。また、このような詐欺は伝統的な金融システムの外で行われるため、先に述べたPSR制度などの現行規制の下では、消費者は払い戻しを受けることができません。
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銀行業向け不正検知・防止の世界市場：2024-2029年
本ポストはジュニパーリサーチ社のブログ「Can We Have Our Speedy Payments and Keep Them Safe Too?」（2024年９月）を翻訳して再構成しました。英語の原文と翻訳内容に相違がある場合には原文が優先します。